痛點：傳統網點被替代。拐點：走特色之路。近幾年農商(shāng)行(xíng)的優勢被逐漸弱化，陣地被蠶食，客戶在(zài)分流，除去(qù)其它金融機構的競争，内部網點之間的競争和消耗也(yě)很嚴重，物(wù)理網點的逐步轉型是(shì)大勢所趨，而同質化的物(wù)理網點在(zài)未來将被替代。因此，網點轉型的風向和拐點在(zài)“特色”。這(zhè)裏的特色不是(shì)簡單的“複制(zhì)式、抄襲式、拿來式”的創新，而是(shì)精準特色的網點定位、服務(wù)定位和産品定位，找準自(zì)身(shēn)行(xíng)業特點和業務(wù)所長(cháng)，别家銀(yín)行(xíng)可做(zuò)的業務(wù)，我(wǒ)們不一(yī)定能做(zuò)，同樣文(wén)明能做(zuò)的，别家銀(yín)行(xíng)也(yě)不一(yī)定能做(zuò)，農商(shāng)行(xíng)是(shì)真正的小(xiǎo)銀(yín)行(xíng)，必須錯位競争，走真正特色的路子(zi)(zǐ)。

    痛點：傳統業務(wù)被弱化。拐點：靠零售破局。基礎的傳統業務(wù)，沒有(yǒu)以客戶為(wèi)中(zhōng)心的新型業務(wù)做(zuò)轉型，會逐漸萎縮，所以目前金融機構的業務(wù)都在(zài)朝多元化方向發展。從存款類客戶講，以往“存哪都一(yī)樣”的理念已轉變，收益性、安全性、靈活性成為(wèi)左右“放到哪”的首要(yào)條件。從貸款類客戶講，以往“求著(zhe)辦貸，貸上就行(xíng)”的理念也(yě)在(zài)改變，貸款成本、貸款期限、貸款效率等等都有(yǒu)了對比選擇。從農商(shāng)行(xíng)講，存貸款業務(wù)占比不斷減少(shǎo)，利差不斷收窄，而新型業務(wù)和創利渠道依然不成熟，未來路在(zài)何方？我(wǒ)們要(yào)想突破高成本困局，打造零售銀(yín)行(xíng)的渠道有(yǒu)兩個，一(yī)是(shì)做(zuò)卓越的“交易銀(yín)行(xíng)”，打造優異的交易結算(suàn)平台和客戶體(tǐ)驗，強化代理類産品的交叉銷售，借此沉澱資(zī)金，降低成本，彌補萎縮的利差收益。二是(shì)做(zuò)卓越的“高收益信貸銀(yín)行(xíng)”，以優秀的零售信貸産品拉動和綁定客戶，并在(zài)風險可控情況下(xià)，不斷優化貸款結構，提升貸款收益，彌補資(zī)金成本高漲帶來的盈利壓力。

    痛點：傳統優勢被蠶食。拐點：融入互聯網。目前，建行(xíng)+阿裏、中(zhōng)行(xíng)+騰訊、農行(xíng)+百度、工行(xíng)+京東、交行(xíng)+蘇甯等國有(yǒu)銀(yín)行(xíng)聯手互聯網巨頭，占據中(zhōng)國銀(yín)行(xíng)業半壁江山的五大行(xíng)都有(yǒu)了互聯網合作(zuò)對象，說(shuō)明互聯網公司在(zài)金融行(xíng)業的影(yǐng)響力正在(zài)擴大，也(yě)變相(xiàng)證明銀(yín)行(xíng)業傳統優勢被蠶食。由于互聯網的存在(zài)，技術(shù)無邊界化弱化了銀(yín)行(xíng)技術(shù)創新優勢，業務(wù)無邊界化蠶食著(zhe)銀(yín)行(xíng)傳統業務(wù)利潤，競争無邊界化導緻銀(yín)行(xíng)不僅需要(yào)面對同行(xíng)同業競争，而且需面對來自(zì)跨界的競争對手，這(zhè)些(xiē)挑戰與競争将會弱化行(xíng)業的整體(tǐ)優勢。作(zuò)為(wèi)中(zhōng)小(xiǎo)金融機構，我(wǒ)們也(yě)應有(yǒu)這(zhè)個概念和危機感，積極引進、注重依托、加強合作(zuò)，盡快将互聯網技術(shù)融入經營管理方方面面。

    任何事(shì)物(wù)的轉換和改變都是(shì)一(yī)個由“量變”到“質變”的過程，比如(rú)風險的集聚，一(yī)定是(shì)由小(xiǎo)到大、由低到高、由點到面的過程，從幾個客戶、幾筆貸款擴展到一(yī)個群體(tǐ)、産業和區(qū)域。比如(rú)整體(tǐ)氛圍的好壞，一(yī)定是(shì)由個體(tǐ)輻射，再到整體(tǐ)、全局。所以把握住“量變”就能決定“質變”，掌控好個體(tǐ)也(yě)就把握了整體(tǐ)，而把握的前提是(shì)善于研究、及早發現(xiàn)、先手準備。

    控風險的核心在(zài)于控制(zhì)。風險的産生是(shì)有(yǒu)征兆的，無論是(shì)市場風險、操作(zuò)風險，還是(shì)政策風險、個人(rén)道德風險。控風險的核心是(shì)控制(zhì)，而控制(zhì)的核心是(shì)遏制(zhì)苗頭性的東西，甚至是(shì)可能會是(shì)苗頭性的東西。幾年前權威媒體(tǐ)就曾分析，未來銀(yín)行(xíng)幾大風險類貸款就包括房地産貸款、産能過剩企業貸款。回頭看，這(zhè)樣的預判已經證實，我(wǒ)們已經經曆這(zhè)個過程，痛定思痛，應著(zhe)眼今後怎麽辦，對當前的存量貸款進行(xíng)風險預判分類，對新增投放的方向一(yī)定要(yào)把準把好。現(xiàn)在(zài)整體(tǐ)經濟正在(zài)趨向好轉，國家新一(yī)輪經濟措施效果顯現(xiàn)，具體(tǐ)到建築建材、采掘業，商(shāng)業消費等領域形勢逐步向好，要(yào)抓住這(zhè)個機會，把握行(xíng)業變化，尤其是(shì)鄉(xiāng)村振興，有(yǒu)很好市場，針對性地在(zài)對産業鏈條上個體(tǐ)客戶和企業精準營銷，對以往的一(yī)些(xiē)信貸風險進行(xíng)有(yǒu)效消化。

    轉型的關鍵在(zài)于用(yòng)人(rén)。業務(wù)轉型、管理轉型是(shì)關注的重點與焦點，但轉型的核心還是(shì)需要(yào)人(rén)的轉型。先說(shuō)高管，高管是(shì)轉型的關鍵，董事(shì)長(cháng)在(zài)《黨課》中(zhōng)講：“為(wèi)著(zhe)領導，必須有(yǒu)遇見”。高管意識能否到位，支持能否到位，直接關系到轉型的成敗和方向，在(zài)數(shù)字化和集約化發展之下(xià)，銀(yín)行(xíng)“輕型化”将是(shì)趨勢和手段。未來銀(yín)行(xíng)業的客戶獲取、客戶服務(wù)、業務(wù)處理、風險管控、内部管理，都将走向數(shù)字化管理，互聯網是(shì)可利用(yòng)的數(shù)字化技術(shù)，如(rú)果高管新生事(shì)物(wù)接受度低，内部的理念必定轉化慢，就會出現(xiàn)下(xià)屬指揮領導、下(xià)熱(rè)上冷等若幹不正常現(xiàn)象。再說(shuō)中(zhōng)層，中(zhōng)層這(zhè)一(yī)級起著(zhe)承上啓下(xià)作(zuò)用(yòng)，這(zhè)個群體(tǐ)不轉型，高管的決策和意圖灌輸不下(xià)去(qù)、執行(xíng)不下(xià)去(qù)，條線(xiàn)轉型也(yě)就成為(wèi)空談。因此我(wǒ)們要(yào)積極創造機會讓中(zhōng)層走出去(qù)，多接觸新事(shì)物(wù)、新思想、新觀念。最後是(shì)員(yuán)工，員(yuán)工能否适應轉型和陣痛，進而主動融入轉型是(shì)關鍵，員(yuán)工的自(zì)覺性在(zài)于對轉型的認同與信心。這(zhè)些(xiē)都需要(yào)我(wǒ)們高管人(rén)員(yuán)去(qù)引導。這(zhè)就需要(yào)我(wǒ)們廣大黨員(yuán)幹部，尤其是(shì)領導幹部要(yào)加強學(xué)習(xí)，帶著(zhe)問(wèn)題學(xué)、深入實踐學(xué)、學(xué)思踐悟，學(xué)而懂、學(xué)而信、學(xué)而用(yòng)，學(xué)而行(xíng)。

    防微(wēi)杜漸，從小(xiǎo)從早。從現(xiàn)象上看，這(zhè)些(xiē)年我(wǒ)們并沒有(yǒu)發生案件，但并不代表沒有(yǒu)風險案件的隐患。貸款上形成大面積不良，除了經濟下(xià)行(xíng)、市場判斷決策失誤在(zài)外(wài)，有(yǒu)沒有(yǒu)人(rén)為(wèi)的操作(zuò)失誤，存不存在(zài)道德風險？小(xiǎo)病不醫(yī)成大病，久病不醫(yī)成頑疾。若看在(zài)情面，礙于面子(zi)(zǐ)，明知(zhī)已“帶病”，依然瞻前顧後、捂著(zhe)掖著(zhe)，責任追究不力，直到問(wèn)題人(rén)員(yuán)最終形成風險。在(zài)信貸管理上要(yào)做(zuò)到“嚴刑峻法”，從個人(rén)講，容忍會成為(wèi)他(tā)加速“出事(shì)”的催化劑，如(rú)果早點動手、調整崗位，反而利于在(zài)萌芽狀态遏制(zhì)問(wèn)題。從集體(tǐ)講，經濟損失以外(wài)是(shì)巨大的聲譽影(yǐng)響，聲譽危機是(shì)破壞性的。從管理者角度講，出了風險一(yī)切都是(shì)僞業績、零業績、負業績。

    農信機構經曆了那麽多的市場洗禮和監管洗禮，面對當前經濟形勢、監管要(yào)求的變化，我(wǒ)們要(yào)紮紮實實做(zuò)好管理，保持戰略自(zì)制(zhì)力，降低組織耗散成本，提升組織活力和敏感度，利用(yòng)好國家對農村傾斜的政策，摸清農村經濟結構的調整方向，利用(yòng)鄉(xiāng)村戰略契機，尋找轉型之道，走出經營困境。